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　　“熊孩子險(xiǎn)”=監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)

　　根據(jù)皮皮媽提供的網(wǎng)址，記者了解到關(guān)于“熊孩子險(xiǎn)”的產(chǎn)品介紹，該險(xiǎn)種主要是針對孩子調(diào)皮、破壞力造成的經(jīng)濟(jì)賠償與第三方責(zé)任進(jìn)行保障。更有意思的是，在適用人群一欄：家中有個熊孩子。也就是說，由于家中未成年子女造成他人傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司來負(fù)責(zé)賠償。

　　按照在線投保的步驟，投保人最低只需繳納44元保費(fèi)，就能獲得長達(dá)一年的保險(xiǎn)期，且最高保額達(dá)50萬元。不過，當(dāng)記者提交投保信息時，雖然保障范圍、責(zé)任條款沒有發(fā)生改變，但“熊孩子險(xiǎn)”就變身為一款“監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)”了。

　　為此，記者走訪了多家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，證實(shí)“熊孩子險(xiǎn)”確是一款監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)。而且，監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)也并不是新鮮險(xiǎn)種，一名資深業(yè)內(nèi)人士回憶，監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)從去年開始就在江蘇地區(qū)進(jìn)行推廣，最近因?yàn)椤靶芎⒆印边@一名稱，而再次受到關(guān)注。

　　江蘇投保率低，南京零賠付

　　其實(shí)，對于大部分的投保人來說，無論保險(xiǎn)的名稱幾何，“熊孩子險(xiǎn)”的保障看起來還是挺實(shí)用。那么，家長們的反響如何呢？新街口附近一家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的銷售人員坦言，家長們因?yàn)楦鞣N原因，對“熊孩子險(xiǎn)”的反響一般。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前江蘇地區(qū)成交保單還不超過1000單，投保率極低。隨后，記者又從人保財(cái)險(xiǎn)南京分公司獲悉，截至目前，南京僅有幾十例投保，也暫未出現(xiàn)賠付案例。

　　家住浦口的張先生，兒子今年五歲。破壞家里的電子產(chǎn)品、弄死爺爺?shù)慕痿~，曾經(jīng)為了試驗(yàn)自己用調(diào)味料搗鼓出來的藥丸而分給小伙伴們吃……盡管如此，張先生也并不想購買“熊孩子險(xiǎn)”。他告訴記者，如果投保，就等于昭告天下我家有個熊孩子，心理上有些不能接受。

　　家住鼓樓的彬彬媽則認(rèn)為，該險(xiǎn)種確實(shí)能夠?yàn)榧议L分擔(dān)一些經(jīng)濟(jì)壓力，可是往往保險(xiǎn)公司的附加條款多，擔(dān)心其保障的真實(shí)性。再加上，如果孩子知道了有這個險(xiǎn)種，有可能會肆無忌憚地闖禍，也存在社會隱患。因此還是比較傾向于意外險(xiǎn)和少兒醫(yī)療險(xiǎn)等常規(guī)少兒險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　人保財(cái)險(xiǎn)南京分公司相關(guān)人士分析，造成投保率不高的原因主要在于家長們對產(chǎn)品了解不多，對“熊孩子險(xiǎn)”的保障鮮有解讀。“實(shí)際上，該險(xiǎn)種主要還是為家長承擔(dān)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)?！痹撁耸空f。

　　孩子打傷了爺爺

　　“熊孩子險(xiǎn)”不賠

　　正如彬彬媽所疑慮的，是不是孩子的所有的過失都能賠償呢？為此，明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的相關(guān)負(fù)責(zé)人衛(wèi)江山指出，不論是“熊孩子險(xiǎn)”還是“監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)”，均屬于個人責(zé)任險(xiǎn)的范疇，該類險(xiǎn)種在國外已較為普遍，但國內(nèi)卻很少。據(jù)介紹，個人責(zé)任險(xiǎn)是指個人因過失造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。衛(wèi)江山坦言，根據(jù)個人責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍，“熊孩子險(xiǎn)”很可能存在道德風(fēng)險(xiǎn)，核賠問題也隨之而來。

　　例如，孩子打碎了自己家里的一個花瓶，孩子打傷了爺爺……如何界定屬于第三方責(zé)任，又怎么來核定理賠額呢？為此，在售“熊孩子險(xiǎn)”的保險(xiǎn)公司核保部一名姓劉的負(fù)責(zé)人解釋，在條款中，合同明確約定，“被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失”，也就說，孩子打傷爺爺?shù)氖录儆诿庳?zé)范疇，保險(xiǎn)公司不予以賠償。

　　每筆事故約定免賠額300元

　　“理論上來說，個人責(zé)任保險(xiǎn)，賠償?shù)氖堑谌截?zé)任，打碎了自家花瓶也不在賠償范圍之內(nèi)！”上述姓劉的負(fù)責(zé)人告訴記者，跟車險(xiǎn)類似，需要當(dāng)?shù)氐睦碣r顧問核實(shí)估損，并且需要單證證明其損失，如果當(dāng)事人不能提供發(fā)票，就不能進(jìn)行理賠。他舉例說，如果是孩子造成了第三方家中物品損壞，投保人須提供受損物品的購物發(fā)票、鑒定證書等。

　　此外，為了防范理賠風(fēng)險(xiǎn)，“熊孩子險(xiǎn)”不僅有免賠責(zé)任，合同中，還約定了包含每次事故300元的絕對免賠額。這就意味著，如果估損值為500元，被保險(xiǎn)人只能獲得200元賠付。“這就相當(dāng)于車險(xiǎn)理賠當(dāng)中的‘不計(jì)免賠’?！眲⑿肇?fù)責(zé)人表示。

　　專家：看好個性化保險(xiǎn)市場

　　盡管“熊孩子險(xiǎn)”的投保率不高，但業(yè)內(nèi)對這一市場卻很看好，紛紛表示支持，甚至從業(yè)人員投保量就占總投保額的1/3。此外，記者還注意到，在保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站，“熊孩子險(xiǎn)”與“寵物險(xiǎn)”等個性、另類的險(xiǎn)種整合在一起。

　　“這類險(xiǎn)種有一個共同的特征，就是保費(fèi)便宜！”友邦保險(xiǎn)江蘇分公司總經(jīng)理沈子昌表示，中秋看不到月亮保險(xiǎn)公司能賠、孩子調(diào)皮搗蛋造成損失保險(xiǎn)公司來賠、寵物狗咬傷了鄰居保險(xiǎn)公司也能賠……這些聽起來有些五花八門的險(xiǎn)種其實(shí)反映出消費(fèi)者對保險(xiǎn)市場的需求。“我們的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新意識不夠，個性化險(xiǎn)種本身就是一種市場進(jìn)步?！鄙蜃硬f，與海外的保險(xiǎn)產(chǎn)品比起來，國內(nèi)的保險(xiǎn)市場過于單一。

　　針對“熊孩子險(xiǎn)”，沈子昌表示，希望家長們能抱著寬容的態(tài)度。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品本身就是服務(wù)于投保人的。消費(fèi)者是否有需求，產(chǎn)品是否能夠得到市場的認(rèn)可，投保人是最直接的衡量標(biāo)準(zhǔn)。只有經(jīng)歷了市場的檢驗(yàn)，幸存下來的產(chǎn)品，才是對社會有保障價值的。

　　新聞鏈接

　　細(xì)數(shù)國內(nèi)“奇葩保險(xiǎn)”

　　度蜜月意外懷孕險(xiǎn)：平安產(chǎn)險(xiǎn)一款境外旅游保險(xiǎn)中的保障內(nèi)容,其中有一項(xiàng)規(guī)定如下：若被保險(xiǎn)人或其同行配偶在境外旅行期間意外懷孕,但按原計(jì)劃進(jìn)行旅行的,保險(xiǎn)公司按照附加保險(xiǎn)合同約定的旅行懷孕津貼保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金1000元。

　　欠債不還險(xiǎn)：即“短期貿(mào)易信用保險(xiǎn)”，是企業(yè)在采用賒賬方式銷售商品或提供服務(wù)時，由于到期未收回賬款所導(dǎo)致的應(yīng)收債款的損失。由保險(xiǎn)公司按照約定的條件承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償?shù)暮贤?。根?jù)買方所在地域不同，可再細(xì)分為國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)與出口信用保險(xiǎn)。

　　雇員忠誠險(xiǎn)：有保險(xiǎn)公司推出過“雇員忠誠險(xiǎn)”。投保人的員工在受雇期間，因貪污、挪用款項(xiàng)、偽造賬目、偷竊錢財(cái)?shù)刃袨槎鴮?dǎo)致直接經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)公司可以賠。

   （記者 譚明村 王立航）